גלו את 4 הטעויות הקריטיות שעולות מיליונים -
שיתוף הכתבה
הנתונים העדכניים מציירים תמונה מדאיגה: 87% מההורים בישראל תומכים כלכלית בילדים הבוגרים שלהם, כאשר 55% מהם מדווחים על פגיעה משמעותית ברווחה הכלכלית שלהם. מדובר בתופעה רחבת היקף שמסכנת את הביטחון הפיננסי של מאות אלפי משפחות במעמד הבינוני.
המציאות הכלכלית הנוכחית הופכת את התמיכה המשפחתית מבחירה להכרח. כשדירה ממוצעת במרכז הארץ עולה 2.5 מיליון שקל, והצעירים נדרשים להון עצמי של 650 אלף שקל, הפער בין היכולת הפיננסית של הדור הצעיר לבין דרישות השוק הופך לבלתי ניתן לגישור ללא עזרה משמעותית מההורים.
ממשבר הדיור להרס הפנסיוני
השינוי הדרמטי בשוק הנדל”ן ממחיש את עומק הבעיה. בעוד שב-2010 נדרשו לזוג צעיר 6 שנות משכורת ממוצעות לרכישת דירה, כיום המספר זינק ל-14 שנים. המשמעות המעשית: ללא תמיכה מסיבית של ההורים, הדור הצעיר נידון לשכירות נצחית.
“אנחנו עדים למעבר חד מתמיכה זמנית לתלות מתמשכת” מסביר מוטי, אחד ממייסדי insafe. “מה שהיה פעם עזרה חד-פעמית בתחילת הדרך, הפך להתחייבות כלכלית ארוכת טווח שמרוקנת את חסכונות הפנסיה”.
המצב מחמיר כשמוסיפים את יוקר המחיה הגואה, עלויות החינוך הגבוהות והצורך בסיוע גם בשנים שאחרי רכישת הדירה. התוצאה: הורים שתכננו פרישה נוחה בגיל 67, מוצאים את עצמם ממשיכים לעבוד עד גיל 70 ומעלה.
4 הטעויות שעולות מיליונים
1. משיכת כספי פיצויים
משיכת 400 אלף שקל מכספי הפיצויים נראית כמו פתרון מיידי, אך החישוב האמיתי חושף תמונה אחרת. עם תשואה שנתית ממוצעת של 6%, אותם 400 אלף היו הופכים ל-1.28 מיליון שקל תוך 20 שנה. במונחים פרקטיים: הפסד של 880 אלף שקל בפנסיה.
הבעיה מחמירה כשמדובר במשיכה בגיל צעיר יחסית. הורה שמושך פיצויים בגיל 52 מפסיד לא רק את הקרן, אלא גם 15 שנים של צבירת תשואות. בנוסף לזה, משיכת הפיצויים פוגעת משמעותית בפטור ממס העתידי שיקבלו בפרישה.
2. לקיחת משכנתא או הלוואה נוספת על דירת המגורים
הורים רבים לוקחים משכנתא נוספת או הלוואה כנגד דירת המגורים שלהם כדי לעזור לילדים. הלוואה של 400 אלף שקל בריבית של 4.5% ל-15 שנה מייצרת החזר חודשי של כ-3,000 שקל. המשמעות: הוצאה נוספת של 540 אלף שקל עד הפרישה, כשההורים דווקא צריכים להקטין הוצאות.
הסכנה הגדולה היא שההחזרים ממשיכים גם לתוך תקופת הפנסיה, כשההכנסה יורדת משמעותית. משפחות רבות מוצאות את עצמן משלמות משכנתא בגיל 70, מה שפוגע קשות ברמת החיים.
3. תמיכה חודשית מתמשכת
תמיכה של 5,000 שקל בחודש נשמעת סבירה, אך החישוב לטווח ארוך חושף מציאות אחרת. לאורך 10 שנים מדובר ב-600 אלף שקל, ואם מחשבים את התשואה האבודה – הסכום מגיע למיליון שקל.
הסכנה הגדולה היא שהתמיכה נוטה לגדול עם הזמן. מה שמתחיל כעזרה זמנית לבוגר תואר, הופך לתמיכה קבועה שכוללת גם נכדים. משפחות רבות מדווחות על עלייה של 50-100% בסכום התמיכה לאורך השנים, ללא יכולת ממשית להפסיק.
4. הלוואות בתנאים גרועים
לקיחת הלוואה בנקאית בריבית של 8-9% כדי לעזור לילדים היא טעות יקרה. על הלוואה של 300 אלף שקל ל-10 שנים, סך הריבית מגיע ל-150 אלף שקל. למעשה, ההורים משלמים 50% יותר מהסכום שהילדים מקבלים.
(צילום: RichVintage)
משפחת כהן והדילמה המוכרת
משפחת כהן, זוג בני 52, התמודדו עם דילמה מוכרת: הבת הבכורה זקוקה ל-250 אלף שקל להון עצמי, והאפשרות המיידית הייתה משיכת קרן השתלמות. הניתוח הפיננסי הראה שמשיכה של 250 אלף שקל מקרן השתלמות תגרום לפספוס רווח עתידי של 335,000 שקל בעוד 15 שנה.
לאחר ייעוץ מקצועי עם צוות insafe, המשפחה קיבלה פתרון מותאם שכלל: שילוב של הלוואה בריבית נמוכה, ארגון מחדש של ההשקעות הקיימות, ובניית תוכנית תשלומים שמתאימה ליכולת ההחזר שלהם. התוצאה: עזרה משמעותית לבת תוך שמירה על הביטחון הפיננסי לעתיד.
איזה פתרונות יכולים לעזור?
הלוואות בתנאים מועדפים
במקום למשוך חסכונות פנסיוניים, ניתן לבחון אפשרויות להלוואות בתנאים טובים יותר. לדוגמה, הלוואה כנגד פוליסת ביטוח חיים או קרן השתלמות בריבית נמוכה יותר, שמאפשרת לשמור על הקרן ולהמשיך ליהנות מהתשואות.
מינוף נכון של נדל”ן
דירה להשקעה יכולה לשמש כבטוחה להלוואה, כאשר ההכנסה מהשכירות מכסה את ההחזרים החודשיים. כך נשמר הנכס המניב וגם ניתנת העזרה הנדרשת.
תכנון פיננסי לטווח ארוך
במקרים מסוימים, כשההורים עדיין צעירים יחסית, ניתן לתכנן מראש הקצאה של כספים לעזרה עתידית לילדים. זה כולל בניית תיק השקעות ייעודי או רכישת פוליסות שישמשו לעזרה בעתיד, תוך שמירה על הביטחון הפנסיוני.
“הפתרון הוא לא להפסיק לעזור, אלא לעזור בצורה חכמה” מדגיש אלון, שותף מייסד ב-insafe. “עם תכנון נכון אפשר לתת לילדים אפילו יותר ממה שתכננתם, וגם לשמור על הפנסיה שלכם בעתיד”.
(צילום: halfpoint)
מהן התוצאות בפועל?
הנתונים מהשטח מוכיחים שהגישה המקצועית עובדת. משפחות שקיבלו ייעוץ מקצועי חסכו בממוצע 350-500 אלף שקל לעומת התכנית המקורית שלהן. 78% מהמשפחות הצליחו לעזור לילדים יותר ממה שתכננו, ו-92% שמרו ואף הגדילו את החיסכון הפנסיוני.
דוגמאות נוספות כוללות משפחה מהרצליה שבמקום למשוך חסכונות השתמשה בפתרונות מימון חכמים וחסכה 420 אלף שקל, וזוג מכפר סבא שהצליח לעזור לשלושת ילדיו עם 1.2 מיליון שקל תוך הגדלת החיסכון הפנסיוני ב-15%.
“ראינו הורים שהגיעו אלינו עם תחושה שהם צריכים לבחור בין לתמוך בילדים כלכלית לבין העתיד שלהם” מספר אוהד, השותף השלישי ב-insafe. “השמחה הגדולה ביותר היא לראות אותם מבינים שהם יכולים לעשות את שניהם”.
איך עושים את המעבר מאילתור לתכנון נכון?
ניתן לעזור לילדים מבלי להרוס את הפנסיה, אך זה דורש תכנון מקצועי ולא החלטות אימפולסיביות. ההורים של היום מתמודדים עם אתגר כפול: עזרה לילדים במציאות כלכלית מאתגרת, והכנה ל-30 שנות פרישה עם עלייה בתוחלת החיים.
הפתרון טמון בגישה מקצועית שמתחשבת בתמונה הכוללת, משלבת פתרונות פיננסיים שמאפשרים להורים לקיים את שני היעדים – תמיכה משמעותית בילדים ופרישה בטוחה ומכובדת.
מתי הזמן הנכון להתחיל?
“השאלה הכי נפוצה שאנחנו שומעים היא אם זה לא מוקדם מדי” מספר אלון. “התשובה שלנו היא שהזמן האידיאלי להתחיל הוא דווקא כשאתם בגילאי 45-55, לפני שהילדים מבקשים עזרה. כך יש יותר זמן להיערך נכון ולמקסם את היכולת שלכם לעזור ולתמוך בילדים כלכלית”.
אלון ממשיך לספר: “ראינו הורים שדחו את התכנון הזה כי היו עסוקים בדברים אחרים, וכשהגיעה הבקשה הם נאלצו לקבל החלטות תחת לחץ. לעומתם, משפחות שהתחילו את התהליך מראש הצליחו לעזור לילדים ב-30-40% יותר וגם היו רגועים כי ידעו שהם יכולים לפרוש בראש שקט”.
אוהד הוסיף: “אבל גם אם כבר התחלתם לעזור לילדים זה לא מאוחר, ראינו משפחות שנכנסו למסלול באמצע הדרך וצמצמו נזקים משמעותית. המפתח הוא הנכונות לעצור, לחשוב מחדש ולגשת לעניין בצורה מקצועית”
מוטי אוהד ואלון ציינו כמובן שהתהליך דורש מחויבות: “אנחנו מבקשים פתיחות מלאה לגבי המצב הפיננסי ונכונות לחשיבה חדשה. זה לא תמיד קל, אבל המשפחות שעוברות את התהליך מגלות שהשקיפות והתכנון המשותף מחזקים את הקשר המשפחתי, לא רק את הביטחון הכלכלי.”
מילה אחרונה של המייסדים של insafe
(צילום: INSAFE)
“השוק הפיננסי השתנה דרמטית בשנים האחרונות, אבל הדרך שבה הורים עוזרים לילדים נשארה תקועה בעבר,” מסביר מוטי, אחד ממייסדי insafe. “הורים עדיין מושכים פיצויים ומוכרים נכסים כמו שעשו לפני 20 שנה, בלי להכיר את הכלים החדשים שקיימים היום. ב-insafe פיתחנו אסטרטגיות מתקדמות שמתאימות למציאות הפיננסית של 2025, ומאפשרות להורים לעזור הרבה יותר תוך שמירה על הביטחון הכלכלי שלהם.”
אוהד מסכם: “הסיפוק הגדול ביותר הוא לראות הורים שנכנסו למשרד שלנו מודאגים ומתוחים, יוצאים עם חיוך ותוכנית ברורה. לדעת שעזרנו לעוד משפחה לשמור על הביטחון הכלכלי – זה מה שמספק סיפוק אדיר.”
כשמסתכלים על הנתונים ועל אין-ספור המשפחות שנעזרו בנו בתכנון הנכון ועל השיטה המוכחת, יש דרך לעזור לילדים בלי לפגוע בפנסיה, צריך רק לדעת לעשות את זה נכון.
השאירו פרטים כדי לנסות את הסימולטור הייחודי שפיתחנו,
שיעזור לכם להבין איך גם לעזור לילדים, וגם לא לפגוע בפנסיה.
דף ממיר זה נבנה על ידי BMF 360